Производственные риски связаны с:
• производством продукции, товаров и услуг;
• осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе
которой предприниматели сталкиваются с проблемами неадекватного
использования сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени,
использования новых методов производства.
К основным причинам производственных рисков относятся:
• снижение намеченных объемов производства и реализации продукции
вследствие: снижения производительности труда; простоя оборудования, потерь
рабочего времени; отсутствия необходимого количества исходных материалов;
повышенного процента брака производимой продукции;
• снижение цен, по которым планировалось реализовывать продукцию или
услугу в связи с ее недостаточным качеством, неблагоприятным изменением
рыночной конъюнктуры, падением спроса;
• увеличение расхода материальных затрат в результате: перерасхода
материалов, сырья, топлива, энергии; увеличения транспортных расходов,
торговых издержек, накладных и других побочных расходов;
• рост фонда оплаты труда за счет превышения намеченной численности
либо за счет выплат более высокой, чем запланировано, заработной платы
отдельным сотрудникам;
• увеличение налоговых платежей и других отчислений в результате
изменения ставки налогов в неблагоприятную для фирмы сторону;
• низкая дисциплина поставок, перебои со снабжением топливом и
электроэнергией;
• физический и моральный износ оборудования предприятий.
Страхование строительно-монтажных рисков – комплексный вид
страхования, обеспечивающий защиту участников строительства от рисков
случайной гибели или повреждения объектов строительных работ, строительного
оборудования, материалов, другого имущества, а также гражданской
ответственности за причинение вреда третьим лицам.
В настоящее время широко применяется в международной практике два вида
страхования, связанные со строительством, сооружением объектов: страхование
строительного предпринимателя от всех рисков и страхование всех монтажных
рисков.
Страхованиестроительногопредпринимателя(строительной
организации) от всех рисков. Размер страховой премии по данному виду
страхования всегда ниже рисковой надбавки строительного предпринимателя,
которую он обычно закладывает в смету строительства. Поэтому данный вид
страхования позволяет снизить стоимость строительства (цену предложения при
международных торгах). При государственных, муниципальных заказах на
строительство объектов требование о заключении страхования строительной
организации, как правило, является обязательным. Застройщики, кредитные
организации, архитекторы, консалтинговые фирмы все чаще настаивают на
заключении данного договора страхования.
В рамках договора страхования могут быть застрахованы все объекты
гражданского и промышленного строительства, например, жилые дома, офисы,
больницы, школы, театры, промышленные здания, электростанции, дорожные и
железнодорожные сооружения, аэропорты, мосты, дамбы, плотины, туннели,
ирригационные и дренажные сооружения, каналы, порты.
В процессе строительства объектов страхованию подлежат:
- строительный объект. Все работы, производимые строительным
предприятием или его подрядчиками, включая подготовительные работы на
строительной площадке (выемка грунта, планировочные работы), а также
вспомогательные сооружения (например, временные обводные каналы и
защитные дамбы), все материалы, хранимые на строительной площадке и
необходимые для производства строительных работ.
- оборудование строительной площадки, которое включает общежития,
склады, водоподготовительные и смесительные станции, леса, инженерные сети
(электрические, водные) и прочее.
- строительные машины (экскаваторы, краны, транспортные средства,
используемые на строительной площадке, если они не допущены к эксплуатации
на дорогах общего назначения). При этом застрахованы все машины: как
собственные, так и арендованные.
- расходы по расчистке территории после страхового случая. Под этими
расходами понимаются расходы, возникающие в связи с удалением обломков при
ликвидации ущерба, подлежащего возмещению.
- гражданская ответственность страхователя. Претензии третьих лиц,
возникшие в результате ущерба имуществу или личности в связи с производством
строительных работ, за которые по закону несет ответственность застрахованное
лицо, за исключением претензий, предъявляемых служащими и рабочими
строительной организации в связи с несчастным случаем на производстве.
- объекты, на которых или возле которых ведутся работы. Сюда относятся
объекты, которые доверены застрахованному или находятся на хранении у него.
- в рамках договора страхования могут быть застрахованы и работы по
монтажу машин, установок и стальных конструкций, если преобладают
строительные работы, т.е. стоимость монтажных объектов, включая расходы по
монтажу, составляет менее 50% от общей страховой суммы.
Страховой суммой, на которую могут быть застрахованы строительные
работы, является договорная стоимость строительства, включая стоимость
поставленных строительных материалов и/или выполненных работ. Страхование
строительного предпринимателя от всех рисков даёт очень широкую защиту. Все
убытки, возникшие в период действия страхования от внезапных и
непредвиденных аварийных событий, возмещаются, если причина их
возникновения не входит в число исключений. Таковыми исключениями
являются: убытки в результате военных действий, мероприятий или событий,
забастовки, мятежа, гражданских волнений, прерывания работы, ареста
имущества по требованию властей; преднамеренные действия страхователя или
грубая неосторожность; убытки в результате воздействия ядерной энергии;
претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг;внутренние
повреждения строительных машин, то есть повреждения, вызванные не внешними
причинами; ошибки в проектировании; устранение недостатка производства
строительных работ (например, использование дефектного или непригодного
материала).
Страховая защита начинается в момент начала строительных работ или
после выгрузки застрахованных объектов на строительной площадке и
заканчивается приёмкой или пуском в эксплуатацию сооружения. Имеется
возможность распространить страховое покрытие на период технического
обслуживания. Период технического обслуживания, предусмотренный договором
строительства, включает период после приема сооружения, например, один год. В
течение этого периода может действовать один из двух вариантов страхового
покрытия: стандартное покрытие рисков технического обслуживания (страховщик
несет ответственность лишь за повреждения, которые страхователь причинил
застрахованным предметам при выполнении своих обязательств по техническому
обслуживанию); расширенное покрытие рисков технического обслуживания
(дополнительно к стандартному покрытию рисков технического обслуживания
возмещаются убытки, обусловленные ошибками при производстве строительных
работ).
Страхование всех монтажных рисков. В основу этого вида страхования
положена идея обеспечения страхового покрытия всех рисков, которые возникают
при монтаже машин, механизмов, а также при возведении стальных конструкций.
Страхователями по данному виду страхования могут быть все стороны, для
которых в связи с монтажом объектов возникает риск, например:
- изготовитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные
работы осуществляются им самим или под его ответственность;
- фирмы, которым поручено производство монтажа;
- покупатель монтажного объекта;
- кредитор.
По данному виду страхования страхуются:
- монтаж и пробный пуск всех видов: машин, механизмов и конструкций,
например турбин, генераторов, паровых котлов, компрессоров, двигателей
внутреннего сгорания, электродвигателей, трансформаторов, выпрямителей,
коммутационных устройств; станков, насосов, подъемников, кранов,
транспортеров, канатных дорог; печатных, бумагоделательных машин,
текстильных станков, воздушных линий, трубопроводов, цехов, емкостей,
сосудов, стальных мостов, силовых установок и фабрик, заводов, в состав которых
входят такие объекты, как: электростанции, сталеплавильные заводы, химические
установки, доменные печи, бумажные заводы, текстильные фабрики, а также
установки для производства других потребительских товаров.
- машины, устройства и оборудование для производства монтажа,
например, краны, мачты, лебедки, сварочные аппараты, компрессоры.
- предметы, находящиеся на монтажной площадке и взятые на хранение
застрахованным.
- расходы по очистке территории после страхового случая.
- дополнительные издержки по оплате сверхурочных работ, перевозке
груза повышенной скоростью (в особых случаях - воздушным транспортом), если
эти издержки непосредственно связаны с ликвидацией ущерба, подлежащего
возмещению.
- гражданская ответственность застрахованного лица, то есть претензии
третьих лиц, которые согласно законодательству должны быть удовлетворены за
счет застрахованного лица. Претензии рабочих и служащих, занятых монтажными
работами не принимаются, т.к. они урегулируются в рамках страхования от
несчастного случая.
- строительные работы, которые выполняются на данных объектах могут
быть также застрахованы, если преобладает доля монтажных работ, т.е. стоимость
монтируемого оборудования превышает стоимость строительных работ.