<<
>>

Тема 3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ


Реформа банковской системы России, начавшаяся несколько лет назад, продвигается чрезвычайно медленно. Между тем за последнее время банки существенно улучшили свои основные экономические показатели.
Российская банковская система в 2003 г. устойчиво вышла на траекторию ускоренного роста, банковские активы росли опережающими темпами по сравнению с ростом экономики. Анализ других развивающихся рынков показывает, что Россия находится в начале кривой ускоренного роста и существует потенциал удвоения суммарных активов в ближайшие пять лет. Несмотря на рост совокупного капитала и активов всей банковской системы с начала 2000-х гг., российская банковская система все еще испытывает определенные проблемы. В основном банки все еще специализируются на перераспределении доходов между предприятиями и оттоке капитала, а не на трансформации сбережений в инвестиции. Российские банки в небольшой степени участвуют в предоставлении долгосрочных ресурсов экономике.
Одной из проблем является также то, что основная доля кредитов концентрируется в экспортно-ориентированных отраслях. Структура банковского кредитования экономики довольно устойчива и не ориентирована на перелив капитала в пользу обрабатывающих производств. Значительная часть банков (29 % всех активов) ориентирована на валютную ликвидность. Это, в первую очередь, «нефтегазовые» банки. Если бы они расширили кредиты до среднего по банковской системе уровня, то кредитование экономики могло бы вырасти на 1,1–1,5 % ВВП.
Российские банки имеют высокую степень зависимости от экспортных отраслей. Экспортно-зависимая часть банковской системы сосредотачивает в себе 35–40 % активов.
Перелив капитала из сырьевых секторов в обрабатывающие сдерживается «связанным» и закрытым характером кредитования внутри финансово-промышленных групп. Эти кредиты составляют примерно до 40–45 % кредитного портфеля банковской системы (без Сбербанка и Внешторгбанка). Замедление прироста средств предприятий в пассивах банков сопровождается ростом вкладов населения, что делает ресурсную базу банков более дорогой. Сбережения населения все активнее участвуют в формировании ресурсной базы банковской системы. На настоящий момент благодаря росту доходов населения и стабильности частные лица уже положили в банки 50 млрд долл. Темпы прироста данного источника банковских ресурсов вдвое выше темпов прироста средств на счетах предприятий, несмотря на большие доходы экспортно-ориентированных отраслей, реальный ежегодный темп прироста составляет 37 и 18 % соответственно. Подписанный президентом в конце декабря 2003 г. Закон о государственном страховании вкладов населения еще более ускорил этот процесс.
Необходимо также отметить, что основные барьеры в развитии банковской системы носят не количественный, а структурный и поведенческий характер.
На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что российская банковская система может в ближайшее время столкнуться с паузой роста, связанной с необходимостью перегруппировки сил и выработки новых моделей поведения.
Модернизация банковской системы преследует две группы целей. Во-первых, создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса.
Для этого необходимы изменения как внутри банковской системы, с целью повышения ее качества, так и изменения в окружении банковской системы, для устранения барьеров и снижения себестоимости банковского бизнеса.
Для повышения качества банковской системы необходимо обеспечение таких параметров, как:
– стабильность (устойчивость, оптимальный уровень рисков);
– грамотное бизнес-планирование;
– эффективные внутренние процедуры, соответствующие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент;
– высокое доверие кредиторов и вкладчиков;
– «чистота» операций, противодействие незаконным доходам;
– достаточный спектр и высокое качество услуг;
– достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала;
– прозрачность и высокое качество отчетности, применение МСФО;
– развитая банковская инфраструктура: сеть филиалов, современные технологии, совершенная расчетная система;
– гибкость и оперативность, инновационность;
– эффективные правила корпоративного управления;
– здоровая и добросовестная конкуренция;
– эффективные и действенные правила и процедуры банкротства банков;
– защита прав банков как кредиторов и залогополучателей;
– отмена возможности изъятия вкладов по договору банка и вкладчика;
– информационная прозрачность клиентской среды;
– упрощенный порядок учета и расчетов по «малым» кредитам (до 300 тыс. руб.) индивидуальным предпринимателям и частным лицам;
– разрешение региональным представительствам проводить кредитную работу с индивидуальными предпринимателями и частными лицами;
– упрощенный порядок исчисления провизий по «малым» кредитам;
– упрощенный порядок списания безнадежных «малых» кредитов;
– разрешение банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, закрытии счетов таких лиц;
– создание облегченных условий для ипотечного кредитования и выпуска ипотечных ценных бумаг;
– создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам;
– организация тренинга для судей, решающих финансовые споры.
Во-вторых, необходимо оптимизировать банковский надзор. Для этого нужно сместить фокус с формальной оценки количественных параметров на глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагностику. Ее внедрение необходимо в связи с созданием системы гарантирования вкладов; переходом на МСФО; важностью оценки перспектив деятельности банков, а не только их текущего статуса и прошлых ошибок. Можно выделить такие параметры качественной диагностики, как оценка бизнес-перспектив деятельности банка; оценка финансовой устойчивости банка; оценка качества процедур управления в банке; оценка качества менеджмента и корпоративного управления. Проблемой для внедрения качественной диагностики является право ЦБ РФ на суждение при принятии решений по качественным параметрам того или иного банка, особенно связанным с оценкой его перспектив. Конечно, предсказание будущего банка невозможно без определенных допущений и оценочных суждений. Кроме того, опыт работы зарубежных надзорных органов предполагает «право на субъективное суждение». Однако велико сомнение в том, что ЦБ РФ и его отдельные чиновники могут правильно распорядиться «правом на субъективное суждение». Выход здесь один, повышение профессионализма и служебной ответственности сотрудников ЦБ РФ, повышение доверия к ЦБ РФ, а также повышение роли саморегулирования в банковском сообществе. Необходимо совершенно четкое заявление со стороны правительства РФ о том, что основными принципами банковской реформы будут конкуренция и равноправие.
Опыт кризиса 1998 г. наглядно продемонстрировал все различия между государственными и коммерческими банками, когда некоторые государственные банки получили государственную поддержку, а остальные нет. За счет этого государственные банки сумели значительно укрепить свои позиции в посткризисный период, но эта тенденция может быть переломлена. Результатом реформирования банковского сектора должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике России, а также приближение российской банковской системы по основным макроэкономическим параметрам банковской деятельности к странам-лидерам по уровню экономического развития из группы стран с развивающимися рынками.
Следует отметить большую работу, проделанную Банком России по внедрению качественных критериев банковского надзора. Сюда можно отнести борьбу с фиктивной капитализацией, введение института кураторства, расширение требований к руководителям кредитных организаций и повышения значения их деловой репутации и т.д. Таким образом, осуществляется практическая реализация объявленного Банком России постепенного перехода банковского надзора от количественного «нормативного» подхода к качественному анализу.
На переговорах о вступлении в ВТО базовые позиции России по банковским услугам заключаются в свободе принятия решений по вводу или снятию ограничений на трансграничное оказание банковских услуг российским клиентам. Предполагается также разрешить коммерческое присутствие иностранных поставщиков банковских услуг в России только в форме участия в капиталах дочерних банков или иных кредитных организаций, созданных в России, а также предоставление «национального режима» банкам с иностранным капиталом [8, 9].
В настоящее время большинство специалистов отмечают чрезвычайную важность концентрации внимания на решении про-блем, накопившихся в финансовом секторе в течение длительного времени. В этой связи следует сформулировать основные тенденции развития банковской системы на перспективный период.
Во-первых, очевидна острая необходимость увеличения капитализации банковской системы, которая определяет ее экономический потенциал. Хотя эта важнейшая проблема находится в центре внимания работников финансовых институтов и властных структур, темпы роста собственных ресурсов кредитных организаций остаются крайне низкими. Представляется, что причина заключается в отсутствии не только средств, но и внимания к лучшему использованию имеющегося экономического потенциала банковской системы и главное – его качественному развитию. В практической деятельности оценку надежности кредитной организации определяют фактически при помощи экспресс-методов анализа, основанных на системе различных соотношений финансовых показателей, анализе денежных потоков и потенциальных рисков.
Перечисленные методы основаны на анализе текущего состо-яния кредитной организации, которые для оценки в краткосрочной перспективе в определенной степени представляются оправданными. Однако в среднесрочной и особенно долгосрочной перспективе применяемые методы не позволяют достоверно судить о кредитоспособности банка. Этот недостаток устраняется путем анализа производственной структуры собственного капитала, качества его элементов и динамики роста экономических ресурсов кредитной организации, поскольку капитал приобретает экономический смысл и значение лишь после перехода в производственную сферу кредитной организации, превращаясь в факторы производства, формирующие его экономический по-тенциал.
Определить экономический потенциал банка, выявить его конкурентоспособность чрезвычайно сложно, но подход к ее решению известен. Трудности в оценке производственно-финансового состояния кредитной организации в динамике связаны со сложностью определения уровня использования в ее деятельности современных достижений естественных и общественных наук.
Переход банковской системы на использование новейших технологий планирования, организации и управления производством обусловливает необходимость поиска новых, более эффективных методов оценки вклада интеллектуального труда в создание добавленной стоимости. Необходимо отметить, что оценка экономического потенциала кредитной организации только при помощи финансовых коэффициентов, без анализа производственной структуры собственного капитала, работоспособности каждого из его факторов, восприимчивости к достижениям современной науки и техники практически невозможна, а без нее невозможно определить конкурентоспособность кредитной организации.
Во-вторых, важной проблемой сегодняшнего дня становится потребность в более полном использовании производственных возможностей собственного капитала банковской системы, ее экономического потенциала на основе внедрения современных достижений естественных и общественных наук. Очевидно, что эта проблема может быть решена при продуманной единой государственной финансовой политике, которую должен проводить ЦБ РФ и правительство РФ на основе допустимой открытости и гласности. Практика последних лет свидетельствует, что концепция единой государственной денежно-кредитной политики, разрабатываемая ЦБ РФ, довольно часто вступает в противоречие с концепцией финансовой политики правительства РФ, что отражается на состоянии важнейших параметров российской экономики. Так, до настоящего времени не снижаются объемы неплатежей, остро ощущается нехватка оборотных средств на предприятиях, практически не снижается вывоз капитала за рубеж. Как показывает опыт, в случаях, когда удается достигнуть известного согласия между финансовыми ведомствами, что реализуется в проведении последовательной и адекватной финансовой политики, происходят положительные изменения в движении значений важнейших экономических индикаторов: растут фондовые индексы, снижаются процентные ставки и т.д.
Возникновение фактической привязки денежного предложения к приросту валютных резервов означает, что капитализация российского фондового рынка и банковской системы страны все в большей степени осуществляется через приток иностранного капитала. Это может привести к фактическому перемещению прав собственности и контроля за российской финансовой системой за рубеж. В настоящее время практически сохраняется зависимость денежной базы от величины чистых международных резервов, что объективно означает возможность перспективной ремонетизации экономики величиной избыточного поступления свободно конвертируемой иностранной валюты. Фактически это является продолжением долларизации российской экономики, что обусловливает низкую инвестиционную активность, слабость банковской системы, подавленный внутренний спрос. При этом величина монетизации экономики по-прежнему недостаточна. Медленно снижается уровень инфляции, что тормозит развитие экономики, усиливает дифференциацию общества, способствует снижению параметров качества жизни населения.
В целом используемые в настоящее время технологии управ-ления финансовой системой не могут решить назревшие проблемы повышения инвестиционной активности, нормализовать платежи и расчеты, улучшить финансовое положение производственных предприятий реального сектора экономики. Изменить существующую технологию управления возможно, на наш взгляд, путем введения новых инструментов в механизм функционирования банковской системы.
В-третьих, необходимо создать условия для свободного и взаимовыгодного перетока денежных средств из банковской системы на предприятия реального сектора, что будет способствовать эффективному функционированию экономики. Возможности формирования таких условий зависят от многих факторов. Как показывает опыт, к числу основных относится рациональное сочетание возможностей экономического потенциала банковской системы и предприятий реального сектора. Для того чтобы банковские ресурсы трансформировались в промышленные инвестиции, необходим определенный уровень экономического потенциала предприятия. Последнее обстоятельство часто не учитывается кредиторами, которые руководствуются, главным образом, показателями финансового состояния, балансовыми значениями капитала предприятия и коэффициентами эффективности менеджмента, характеризующими лишь одну сторону потенциала предприятия.
Следует отметить, что без учета экономического потенциала предприятия реального сектора кредитные организации не могут нормально функционировать и обеспечивать обслуживание реальной экономики из-за неудовлетворительного управления рисками. Система управления рисками должна быть основана на оценке состояния экономического потенциала заемщика. Тогда для банковской системы появится реальная возможность эффективно предотвращать возможные риски и оказывать активное воздействие на выбор направлений развития промышленных предприятий.
Рассмотренные проблемы заслуживают самого пристального внимания, при этом, естественно, не исчерпывают всех аспектов функционирования кредитной организации в условиях развития рыночных отношений. Каждая из проблем может быть объектом самостоятельного исследования, что предполагает комплексный подход к исследованию состояния банковской системы и механизма оценки ее экономического потенциала [12, с. 71–76].
Единственной и наиболее значимой задачей нынешних дней является рост капитализации российских банков, решить которую невозможно простым росчерком пера, и в данной ситуации административные рычаги воздействия на банки должны отойти на второй план, уступив место рыночным механизмам и структурным реформам, улучшающим общую инфраструктуру для банковской деятельности. Необходимо отрабатывать механизмы взаимодействия банковского сообщества с государственными надзорными организациями.
Рассмотрим основные системные проблемы современного банковского сообщества, которые, в свою очередь, можно разделить на следующие типы:
структурные – это проблемы, связанные со сложившейся практикой осуществления деятельности внутри системы, в нашем случае банковской, устранение которых приведет к существенному росту эффективности деятельности субъектов данной системы;
внешние – проблемы, природа возникновения которых носит внешний по отношению к самой системе характер, решение данных проблем не зависит от воли и желания субъектов системы.
К основным и наиболее острым проблемам первого типа можно отнести следующие: рефинансирование средних и мелких банков; порядок проведения банковских платежей через ЦБ РФ; рискованный подход банков при формировании кредитных портфелей.
К проблемам второго типа можно отнести: тотальную подчиненность деятельности коммерческих банков государственной политике, что, в свою очередь, напрямую противоречит всем известным законам рыночной экономики, утверждающим, что государство не имеет права вмешиваться в отношения между рыночными субъектами, если они не несут социально опасный характер.
Другой проблемой, перед которой сталкиваются современные банки, является рейсовый порядок проведения платежей, который уже не отвечает ни современному уровню технического развития, ни требованиям, предъявляемым банкам со стороны их клиентов. В связи с этим хотелось бы видеть более эффективные действия ЦБ РФ по модернизации устаревшей платежной системы. Это в свою очередь существенно повысит скорость прохождения платежей и будет способствовать росту ВВП страны.
Еще одной проблемой банковской системы России является рост «проблемной» кредиторской задолженности, большую часть которой формируют потребительские кредиты населению. В сложившейся ситуации виновны и сами банки, которые в стремлении разместить как можно больше имеющихся средств, переходят допустимую границу риска, упуская или отставляя на второй план надежность данных инвестиций. Для решения проблемы предлагается расширять количество доходных инструментов вложения средств, развивать финансовый рынок, однако это дело не одного года. С нашей же точки зрения, в качестве превентивной меры подобного разбазаривания средств достаточно обязать банки не скрывать информацию о соотношении проблемных кредитов к общему объему кредитных вложений. Данная информация способна существенно сократить денежные поступления в «излишне рискованные» банки, а ответственность за выбор банка для хранения своих средств от части перейдет и на самого клиента, так как он может ясно осознавать степень риска своих вложений. Подобная мера до сих пор не используется, и даже рейтинговые агентства публикуют рейтинги, содержащие неполные данные, поэтому банк, занимающий высокое место по величине капитала, балансовых активов или прибыльности, может иметь большую долю просроченных кредитов, в том числе завуалированных.
Последней проблемой является «тотальная подчиненность» банков политике правительства. Примером этого стала развернувшаяся борьба с «обналичиванием» денежных средств, что противоречит законам рыночной экономики. Запрещение административными мерами проведения каких-либо видов операций, не являющихся социально опасными, является оказанием давления на субъекты рыночных отношений. Борьба с причинами требует проведения более глубоких реформ во всех областях экономики. Банковская система – производная от всей российской экономики, задача которой удовлетворять спрос, предъявляемый к ней со стороны хозяйствующих субъектов. В конечном счете, все эти расходы будут переложены на потребителя, что вызовет рост цен в таких отраслях, как строительство, пищевое производство, торговля, сумма которых даст новый виток инфляции. Нашему правительству в сложившихся условиях необходимо научиться различать не только «белый и черный цвета», но и множество оттенков серого, без которых большинство российских предприятий просто бы не выжили. К тому же за долгие годы экономических и социальных преобразований менталитет нашего народа стал настолько изобретательным и в то же время настолько незаконопослушен, что введение каких бы-то ни было новых административных ограничений вряд ли принесет сколько-нибудь значительный эффект. Еще более тревожной становится ситуация, когда под лозунгом борьбы с отмыванием преступных доходов звучат высказывания, общей идеей которых является вытеснение с рынка мелких и средних региональных банков, что уж точно не соотносится с тезисом бескризисного развития банковской системы [15, с. 74–78].
<< | >>
Источник: Н.Е. Алексеев. Актуальные проблемы экономики россии. 2010 {original}

Еще по теме Тема 3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ:

  1. 13.4. Современная банковская система России
  2. ТЕМА 7. СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА
  3. Тема VII.2. Современное состояние и тенденции экономического развития Росси
  4. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО МЫШЛЕНИЯ В РОССИИ
  5. 9.4. Современное состояние и направления развития страхового рынка в России
  6. 3. Современная кредитно-банковская система
  7. Тема 8. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  8. 3. Современная кредитно-банковская система
  9. 2.1 Оценка современного состояния сельского хо-зяйства России и эффективности мер его государ-ственной поддержки.
  10. Тема 55. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  11. 5.5.1. Становление и развитие банковской системы России
  12. 5.5.1. Становление и развитие банковской системы России
  13. 19.4. Современная валютная система России
  14. Тема 2. Современные тенденции функционирования налоговых систем развитых стран
  15. Тема 26 Необходимость и концептуальные направления реформирования налоговой системы России
  16. Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности